Los concesionarios escuchan sobre préstamos SBA en dos situaciones: cuando un banco ha rechazado una solicitud convencional, y cuando un corredor está lanzando cualquier producto paga al corredor. Ninguna conversación explica lo que el programa 7(a) es realmente bueno dentro de un concesionario, por lo que las tiendas terminan aplicando para el uso incorrecto, esperando meses para una estructura que nunca iba a caber, y concluir el programa no funciona para el auto.
Funciona para el auto. Sólo funciona para problemas específicos: comprar una tienda, comprar un socio, renovar una instalación, financiar el capital de trabajo permanente, y funciona mal para los distribuidores de problemas más a menudo tratar de resolver con él, que es inventario.
Lo que un 7(a) fondos bien en un concesionario
- Adquiriendo otro concesionario o un libro de negocios establecido, donde el precio de compra incluye buena voluntad un prestamista convencional no financiará.
- Comprar un socio o un miembro de la familia jubilado, que es estructuralmente el mismo escrito como una adquisición.
- Renovando o ampliando la instalación (showroom, bahías de servicio, mejoras de lote) donde la tienda ocupa la propiedad.
- Capital de trabajo permanente: capacidad de reconocimiento, dotación de personal por delante de un paso de volumen, el cojín de efectivo que mantiene la cuenta de operaciones fuera de su piso.
- Refinanciar una deuda costosa a corto plazo en un pago amortizante, sujeto a las reglas del programa sobre lo que la deuda original financia.
El hilo común es la duración. A 7(a) es dinero a largo plazo (los plazos suelen durar hasta diez años para usos no-real-estado) y el dinero largo pertenece a usos que pagan a lo largo de años. Una adquisición de la tienda paga a lo largo de años. Una renovación paga durante años.
Por qué el inventario es el uso incorrecto
El inventario paga en semanas. Financiar un activo de sesenta días con dinero de diez años significa que sigues amortizando los coches que vendieron hace nueve años, y significa que los ingresos del préstamo se han ido la primera vez que el lote gira mientras el pago permanece. El plan de planta existe precisamente porque las necesidades de inventario giran, el crédito auto-liquidante vinculado a las unidades. Un escritorio que ve una petición de 7(a) cuyo propósito real está almacenando el lote lo redirigirá, y debe.
Elegibilidad, en términos de distribuidor
Las concesionarias califican como pequeñas empresas bajo los estándares de tamaño del SBA, que para los distribuidores están basados en los recibos de código NAICS, y los recibos de una tienda incluyen los vehículos que vende, así que compruebe el estándar para su código específico en lugar de asumir una tienda de veinte millones de dólares es demasiado grande. Más allá del tamaño, las pruebas son las ordinarias: para fines lucrativos, con base en EE.UU., los propietarios del veinte por ciento o más garantizan personalmente, y el negocio debe mostrar la capacidad de reembolso del flujo de efectivo.
Los distribuidores franquiciados tienen un documento extra que los independientes no: el acuerdo de franquicia o distribuidor, que el prestamista leerá para términos que afectan la transferibilidad y los derechos del fabricante en una venta. En una adquisición, la aprobación del fabricante del comprador es generalmente el polo más largo de la tienda: iniciarlo temprano.
Cómo el escritorio lee un archivo de concesionario 7(a)
La subescritura es la cobertura primero. El prestamista reconstruye el flujo de efectivo de tres años de rendimiento comercial, normaliza la compensación del propietario y artículos de una sola vez, y pregunta si el resultado cubre el pago propuesto con un cojín. En un concesionario que significa leer más allá de la línea superior: bruto por unidad y producción F PulI importa más que los ingresos, porque una tienda de veinte millones de dólares que minorista metal delgado puede cubrir menos deuda que una tienda de ocho millones de dólares con un verdadero final de espalda.
| Tema | La pregunta que responde |
|---|---|
| Tres años de rendimiento comercial | ¿Qué ha ganado la tienda, como se ha presentado? |
| Plan provisional y balance | ¿Este año está rastreando con los retornos? |
| Calendario de la deuda, completo | ¿Qué ya tiene una reclamación sobre flujo de efectivo? |
| Declaraciones bancarias de seis meses | ¿La cuenta de operaciones está de acuerdo con la historia? |
| Estado financiero personal | ¿Qué está detrás de la garantía? |
| Acuerdo de franquicia (si se franquicia) | ¿Se puede transferir esta tienda, y en cuya aprobación? |
| Acuerdo de compra (acuerdos) | ¿Qué se está comprando exactamente, y cómo se apoya la buena voluntad? |
Timando, honestamente
Un archivo 7(a) de concesionario limpio y completo generalmente se mueve en semanas, no días; una adquisición con aprobación del fabricante en el camino tarda más. La mayoría de las demoras son impulsadas por archivos en lugar de por programas: los puntos de estancamiento faltan horarios de deuda, actividad de declaración no explicada y declaraciones de impuestos que no se han presentado. Una tienda que entra con la mesa superior completa elimina la mayoría de su propia espera.
Antes de aplicar
- Las devoluciones presentadas durante los tres años anteriores, y las declaraciones provisionales de este año cerraron el mes pasado.
- Un calendario completo de la deuda (plano, notas, anticipos, tarjetas) con prestamista, equilibrio y pago por cada uno.
- Seis meses de declaraciones que habéis leído como lo haría un extraño, con una explicación lista para cualquier cosa irregular.
- Para adquisiciones: el acuerdo de compra, los tres años de rendimiento del objetivo, y el proceso de aprobación del fabricante comenzó.
- Uso específico del producto. 'Capital de trabajo' es una categoría; 'capacidad de recono para diez unidades adicionales al mes' es un plan.
Cuestiones comunes
¿Puedo usar un 7(a) para almacenar mi lote?
El producto del capital de trabajo puede tocar el inventario, pero una solicitud cuyo propósito real es el inventario pertenece a una línea de planta: crédito rotativo y auto-líquido vinculado a unidades. Financiar un activo de sesenta días a lo largo de diez años le cuesta mucho después de que los coches se hayan ido, y el escritorio dirigirá la solicitud a la estructura correcta.
¿Una línea de planta existente hace daño a mi archivo SBA?
Un historial de planta limpia ayuda: es evidencia que un prestamista de inventario ha subscrito la tienda y que se han gestionado los recortes y las auditorías. El pago del plan de piso es parte del calendario de la deuda que las matemáticas de cobertura deben despejar, pero su existencia no es una marca contra el archivo.
Soy independiente, no una franquicia. ¿Eso importa?
Los independientes están infrascritos en la misma cobertura matemática y saltan completamente los pasos de franquicia y aprobación del fabricante. Lo que importa más para un independiente es la calidad del archivo financiero, porque no hay historia de marca en la que apoyarse.
¿Puede un 7(a) refinanciar mis anticipos mercantes?
A veces, sujeto a reglas del programa sobre el propósito y la documentación de la deuda original. Donde califica, convierte los débitos diarios en un pago de amortización mensual, que cambia tanto el flujo de efectivo como la lectura de sus estados bancarios. Donde no lo hace, existen otras rutas de consolidación: vea los artículos de relieve MCA.
¿Necesito bienes raíces para conseguir un 7(a)?
No. Los bienes raíces fortalecen la garantía, pero el programa presta a la corriente de efectivo, y las garantías de falta de garantía son cómo se hacen la mayoría de los préstamos no reales 7(a) del estado. Si la solicitud es principalmente sobre la propiedad misma, compare la ruta 504 primero.
¿Qué mata los archivos de concesionario 7(a) más a menudo?
Devoluciones no cumplidas, declaraciones que muestran los débitos anticipados diarios, un cronograma de deuda que sale tarde con obligaciones que las matemáticas de cobertura no pueden aclarar, y (en adquisiciones) la aprobación del fabricante comenzó demasiado tarde. Los cuatro son prevenibles antes de que la aplicación entre.
Dónde empezar
Decide cuál de los cinco buenos usos que realmente estás financiando, luego construye el archivo para ese uso antes de hablar con cualquiera. El programa premia los archivos preparados y castiga los improvisados, y cada artículo en la lista de verificación anterior es producible en una semana por una tienda que decide hacerlo.
Equipo de Evaluación de Qualified Commercial
Crédito y mercados de capital
El equipo de Qualified Commercial revisa diariamente expedientes de bienes raíces comerciales, concesionarios y negocios. La Academia se escribe a partir de ese trabajo: cómo se analizan, valoran y rechazan realmente los expedientes, no desde una hoja de tasas.
Contenido únicamente educativo. Nada de lo aquí expuesto constituye un compromiso de préstamo, una oferta de crédito ni asesoría fiscal, legal o contable. Los términos, plazos y criterios varían según el prestamista, el expediente y las condiciones del mercado; las cifras son ilustrativas.