Una cotización de camión llega como un número (el pago mensual) y casi cada operador negocia ese número solo. Eso es un error, porque el pago es una salida. Cuatro entradas lo producen: cuánto del precio de compra está avanzado, cuántos meses se amortiza, qué tasa se aplica y qué sucede al final del horario. Cambia a cualquiera de ellos y el pago se mueve, pero sólo algunos de esos cambios hacen que el camión sea más barato.
El crédito del equipo es también un animal diferente de un préstamo de capital de trabajo. El activo está titulado, móvil y deprecia en una curva que el prestamista sabe mejor que tú. Casi todos los términos se citan trazas de vuelta a esa curva: el horario es tallado por lo que la exposición del prestamista permanece bajo el valor de reventa de la unidad en cada punto del término. Visto así, la cita deja de ser arbitraria.
La duración del mandato es una función de la vida útil restante
Lo primero que un escritorio mira no es tu crédito. Es el año, el kilometraje y la configuración de la unidad. Un tractor con 300.000 millas en él tiene una vida restante muy diferente que una con 700.000, y la amortización se corta para igualar. Es por eso que un programa de cinco años en un nuevo sueño es rutinario y un programa de cinco años en un glider de ocho años no es, el colateral sería mucho menos que el equilibrio para la mayoría del término.
Esas gorras se aplican a la madurez, no sólo a la financiación. Muchos programas no permitirán que una unidad exceda una edad declarada o lectura de odómetro por el pago final. Un camión que ya tiene seis años sería once al final de un horario de sesenta meses, por lo que el horario se acorta en lugar de la disminución del acuerdo. A corto plazo, el mismo dinero, el pago superior.
| Dependencia | Rango de amortización típico | Postura típica del pago inicial | Lo que impulsa el rango |
|---|---|---|---|
| Nuevo tractor para dormir | 48 a 72 meses | Más bajo, a veces mínimo para archivos fuertes | Larga vida restante, mercado de reventa profundo |
| tractor usado, de 3 a 5 años | 36 a 60 meses | Moderado | Odómetro a la madurez, familia del motor, registros de servicios |
| tractor usado, 6+ años | 24 a 48 meses | Más alto | Thin residual, mayor probabilidad de fracaso |
| remolque de furgoneta seca | 48 a 84 meses | Bajo a moderado | Activo simple, larga vida, reventa estable |
| Reefer trailer | 48 a 72 meses | Moderado | Las horas de la unidad de reefer son una curva de desgaste separada |
| Plano o especializado | 36 a 60 meses | Moderado a alto | Mercado de reventa más estrecho que furgoneta seca |
La tasa de anticipación se establece contra el valor de libro, no su factura
La tasa de avance es la parte del valor unitario que un prestamista financiará. Se establece en contra de un valor mayorista o de libro, no contra el precio en la factura, y aquellos que se sumergen en compras de parte privada y en camiones comprados al por menor con una gran marca. Si usted acepta pagar por encima del libro, la diferencia aterriza en usted como efectivo adicional, independientemente de lo que usted negoció con el vendedor.
Lo que tu pago es realmente comprar
El desembolso hace tres cosas a la vez: reduce el equilibrio, prueba liquidez, y pone el prestamista detrás menos exposición que la unidad vale de día uno. Ese tercer efecto es por qué el pago inicial a menudo mueve precios más de lo que los operadores esperan. También es por qué la financiación de costos blandos (taxes, entrega, una garantía extendida, una primera prima) se examina. Esos artículos no tienen valor de reventa.
Las cuatro estructuras de fin de período
Lo que sucede en el último pago es que los operadores de partes entienden menos, y cambia tanto el número mensual como el tratamiento fiscal. Cuatro estructuras cubren casi todo lo que se ofrecerá.
Acuerdo de financiación del equipo
Un préstamo directo. Usted toma el título en la financiación, el prestamista registra una mentira, y cuando el horario termina el mentira es liberado. Estructura más simple, y el más dueño-operadores terminan en.
Alquiler de dólares.
Económicamente casi idéntico a un préstamo: usted paga el valor total a través del término y compra la unidad por una cantidad nominal al final. Es un contrato de arrendamiento en nombre, y generalmente tratado como una compra para fines fiscales. Pregunte a su contador antes de asumir que el pago es deducible como alquiler.
Arrendamiento del valor del mercado justo
Pagas por uso, no por propiedad. Los pagos son más bajos porque un residual se deja sin pagar, y a la madurez que usted compra en el mercado, retorno o renovación. Barato para operadores que intercambian cada pocos años, caro para los operadores que guardan camiones: el residual todavía está allí y todavía tiene que ser pagado.
Arrendamiento del TRAC
Común en el título de equipo sobre el terreno. Un residual se fija delante; a la madurez la unidad se vende y cubre la diferencia si trae menos. Pago inferior, número conocido en la parte posterior, riesgo residual en usted en lugar del prestamista.
La tasa viene en tres dialectos
Las cotizaciones del equipo llegan como una tasa de interés, un factor de arrendamiento, o simplemente un pago. No son comparables hasta que los conviertes. La única comparación honesta es el total de pagos más cualquier residual, medido contra la cantidad avanzada. Hacer que la aritmética en cada oferta y el ranking a veces revierte.
Los honorarios que se sientan fuera de la tarifa
Compruebe la documentación, las tasas de presentación e inspección, además de los pagos anticipados recogidos en la firma. Dos estructuras con la misma tasa declarada pueden diferir materialmente una vez que los pagos iniciales y finales y las tasas de doc están en. Una estructura de costo superior no es automáticamente errónea, la financiación rápida en un camión que necesita la próxima semana tiene valor. Sólo tienes que saber cuál es el que elegiste.
Collateral, guarantees and cross-default
Consuma una garantía personal sobre la mayoría de los propietarios-operadores y el crédito de equipo de pequeña flota. La entidad es joven, finamente capitalizada, y el activo se mueve. Argumentar la garantía de distancia generalmente cuesta más en la tarifa de lo que ahorra en riesgo.
Lea la descripción colateral de cerca. Algunos acuerdos sólo toman la unidad específica. Otros adoptan una posición general sobre todo el equipo y las cuentas por cobrar, que pueden colisionar con un arreglo de factorización o una futura línea de crédito. El lenguaje cruzado puede permitir que un predeterminado en una unidad acelere a los demás. Ninguna cláusula es inusual, y ambas son más fáciles de negociar antes de firmar que después.
Qué tener listo antes de comprar
Paquete de aplicación del equipo
- Detalle completo de la unidad: VIN, año, hacer, modelo, odómetro, motor y espectro de transmisión, y cualquier garantía todavía en vigor.
- El vendedor factura o factura de venta, más información del concesionario si es una compra al por menor.
- De tres a seis meses de estados bancarios comerciales para cada cuenta que utiliza la operación.
- Devolución del impuesto de negocios del año anterior, o devolución personal si la entidad es nueva.
- Un calendario de deuda actual que enumera cada camión, remolque y otra obligación con su pago mensual y pago.
- Prueba de estado de autoridad y un certificado de seguro actual, o el contacto agente que emitirá uno.
- Declaraciones de liquidación, informes de factorización o remesas de agentes que muestran ingresos recientes.
- Historial de préstamo comparable: una nota de camión anterior pagada como acordada es el único elemento más persuasivo en el archivo.
La última línea hace la mayor parte del trabajo. Un operador que ya ha amortizado un tractor de $110,000 sin un pago tardío es un archivo fundamentalmente diferente de uno cuya obligación previa más grande era una camioneta, en valores idénticos.
¿Es un término más largo siempre más barato?
Siempre es un pago más bajo y casi nunca un costo más bajo. Usted paga interés por más meses y gasta más del término bajo el agua en relación con el valor unitario. Los términos más largos tienen sentido cuando el pago inferior es lo que mantiene la cobertura saludable a través de un mercado suave, no cuando se utiliza para permitir un camión más caro.
¿Cuánto espero bajar?
Varía ampliamente por el prestamista, la edad unitaria y el perfil de crédito, y no hay una figura estándar. Lo que es consistente es la dirección: unidades mayores, compras de parte privada, autoridad más nueva y crédito más delgado todo empuja el requisito hacia arriba. Tener dinero listo vale más que negociarlo.
¿Puedo financiar un camión de un vendedor privado?
A menudo sí, pero esperar más condiciones: una inspección independiente, una búsqueda de mentiras, fondos desembolsados directamente al vendedor y una transferencia de título limpio. Las compras de parte privada también se valoran contra el libro en lugar del precio acordado, por lo que un acuerdo anterior significa más efectivo en el bolsillo.
¿Debo financiar el remolque con el mismo prestamista?
No necesariamente. Los remolques llevan vida más larga y colateral más simple, por lo que a menudo soportan términos más largos que un tractor y a veces mejor estructura. Dividirlos también puede evitar que sus obligaciones sean inculpadas, aunque significa dos archivos y dos conjuntos de documentos.
¿Para qué es realmente bueno un arrendamiento de valor de mercado justo?
Operadores que realmente activan el equipo en un corto ciclo y quieren riesgo residual de sus libros. Si históricamente guardas camiones hasta que sean pagados y luego los ejecutas gratis durante dos años, una estructura FMV funciona contra ti. Usted paga el residual o pierde la unidad en el punto que estaba a punto de conseguir barato.
¿El prestamista necesitará seguro de daños físicos?
Sí en esencia cada unidad financiada, con el prestamista nombrado como beneficiario de la pérdida, y generalmente con una cobertura mínima declarada y una tapa en deducible. El seguro es una condición de financiación, no una formalidad, un certificado que no nombre correctamente al titular del puesto es una causa común de un financiamiento retrasado.
¿Puedo pagar el préstamo temprano?
Depende de la estructura. Los acuerdos de interés simple generalmente le permiten ahorrar el interés no deseado; las estructuras de arrendamiento a menudo establecen un total fijo o un horario de pago declarado. Pida por escrito la mecánica de pago antes de firmar si tiene la intención de refinanciar o cambiar la unidad dentro del término.
Dónde empezar
Construir el calendario de la deuda y el detalle de la unidad primero. A continuación, precio cada oferta como total de pagos más residual contra la cantidad avanzada, y comprobar el término contra el odómetro el camión llevará en el último pago. Esos dos cálculos clasifican correctamente la mayoría de las citas en unos diez minutos.
Si desea que la estructura sea de tamaño contra su flete real y pagos existentes en lugar de una hoja de tarifa, lleve el paquete arriba al escritorio antes de comprometerse a una unidad.
Equipo de Evaluación de Qualified Commercial
Crédito y mercados de capital
El equipo de Qualified Commercial revisa diariamente expedientes de bienes raíces comerciales, concesionarios y negocios. La Academia se escribe a partir de ese trabajo: cómo se analizan, valoran y rechazan realmente los expedientes, no desde una hoja de tasas.
Contenido únicamente educativo. Nada de lo aquí expuesto constituye un compromiso de préstamo, una oferta de crédito ni asesoría fiscal, legal o contable. Los términos, plazos y criterios varían según el prestamista, el expediente y las condiciones del mercado; las cifras son ilustrativas.