La mayoría de los operadores suponen que no hay nada que negociar con un titular anticipado, por lo que pagan hasta que la posición se agote o dejan de pagar y averiguar qué dice el acuerdo. Ambos son evitables. Hay tres preguntas distintas disponibles en casi todas las relaciones, tienen diferentes mecánicos y diferentes puntos de apalancamiento, y los operadores que obtienen resultados son los que los hacen por escrito, temprano, mientras que todavía actual.
Las preguntas son conciliación, modificación y pago descontado. La reconciliación suele ser un derecho contractual. La modificación es una negociación comercial. El pago con descuento es una transacción. Conflatarlos produce conversaciones vagas que van a ninguna parte, porque la persona en el otro extremo se maneja a través de un proceso diferente. Nada aquí es asesoramiento legal; los documentos específicos y la ley aplicable gobiernan, y el abogado debe revisar cualquier cosa que firme.
Pregunta a uno: reconciliación
La mayoría de los acuerdos anticipados contienen una cláusula de reconciliación, porque el producto está documentado como una compra de un porcentaje de créditos futuros en lugar de un préstamo fijo. La cláusula normalmente le da derecho a que la remesas se ajusten cuando los recibos reales disminuyen, y por lo general especifica un procedimiento: una solicitud escrita, un período de revisión definido, estados bancarios de apoyo o estados de procesamiento, y una ventana en la que el titular responde.
Dos cosas determinan si una solicitud de reconciliación tiene éxito. El primero es si usted siguió exactamente el procedimiento declarado: los documentos correctos, la dirección correcta, el aspecto correcto. El segundo es si sus recibos realmente disminuyeron en la forma en que la cláusula contempla. La reconciliación no es una petición difícil; es un ajuste mecánico vinculado a la evidencia. Trate de esa manera y funciona mucho más a menudo de lo que los operadores esperan.
Pregunta dos: modificación
La modificación es una reducción temporal de las remesas por una ventana definida, generalmente a cambio de prorrogar el término. Es una negociación comercial más que un derecho, y los titulares lo otorgan por una simple razón: un negocio que sobrevive las remesas en su totalidad, y un negocio que por defecto produce un proceso de colección que nadie quiere. Enmarcado de esa manera, la pregunta no es un favor, es la opción racional para ambos lados.
Ven a la conversación con tres cosas: un número específico que puedes sostener, una fecha final específica, y una breve explicación de lo que cambia para esa fecha. Las solicitudes de socorro vagas obtienen respuestas vagas. Una solicitud que dice que puede sostener $455 al día hasta el final del trimestre, en cuyo momento un ciclo estacional llamado o un crédito por cobrar contratado mejora los recibos, es una propuesta que alguien puede aprobar.
Pregunta tres: pago descontado
Debido a que la obligación es una cantidad de dinero fijo de la remesas en lugar de acumular intereses, el pago anticipado no le ahorra automáticamente nada. Lo que puede ahorrar dinero es una reducción negociada de las remesas restantes a cambio de retirar la posición en su totalidad, generalmente dentro de una ventana corta y por cable. Nunca es automático y rara vez es voluntario. Tienes que preguntar.
La palanca aquí viene de la certeza y la velocidad. Un titular que pesa un pago con descuento está comparando una cantidad más pequeña ahora contra una cantidad mayor recolectada durante meses con algún riesgo adjunto. Si usted puede demostrar fondos están disponibles y el cable sale dentro de días, el cálculo se mueve a su favor. Si el pago depende de un refinanciamiento que no haya sido aprobado, se mueve en su contra.
Los tres preguntan lado a lado
| Pregunta | Basis | Lo que cambia | Mejor momento |
|---|---|---|---|
| Reconciliación | Derecho contractual en la mayoría de los acuerdos | Reduce la remesas para que coincida con los recibos reales | Inmediatamente después de la caída de los recibos, mientras que actualmente |
| Modificación | Comercio comercial | Aplaza las remesas; extiende el término | Antes de cualquier débito perdido o devuelto |
| Saldo con descuento | Transacciones | Reduce el total de las remesas restantes | Cuando los fondos son confirmados y pueden cablear en días |
Qué nunca hacer unilateralmente
La manera más rápida de convertir una negociación manejable en una reclamación de garantía es actuar sin acuerdo. La mayoría de los acuerdos tratan lo siguiente como defectos expresos, y la mayoría de las garantías personales en este mercado son garantías de rendimiento, lo que significa que son desencadenadas por conductas como esta en lugar de por el negocio simplemente no generan ingresos.
- Bloquear o invertir un débito ACH.
- Cerrar la cuenta debitada o mover depósitos a una cuenta no revelada.
- Cambio de procesadores de tarjetas sin aviso donde se toma la remesas de los asentamientos.
- Tomando una posición adicional cuando el acuerdo restringe la financiación adicional sobre los mismos créditos.
- El cese de las remesas por consejo de un tercero mientras las negociaciones están pendientes.
Protección del cable de pago
Cómo ejecutar la conversación
Pon todo por escrito, incluso después de una llamada productiva. Siga el mismo día con un correo electrónico resumiendo lo que se discutió y lo que entendió el siguiente paso para ser. Ese registro es lo que te protege si la persona que hablas con hojas, y es lo que tu abogado querrá si la relación se deteriora.
Ten estos listos antes de hacer contacto
- El acuerdo de ejecución y cualquier modificación previa, con la cláusula de reconciliación identificada.
- Conciliación de los débitos contratados contra los débitos bancarios reales, mostrando exactamente lo que se ha pagado.
- Permanecer las remesas y los días de negocios restantes en el actual débito.
- Tres a seis meses de estados bancarios que evidencian el cambio en los recibos.
- Una propuesta específica: la cantidad exacta de débito que puede sostener y la fecha final exacta.
- Una explicación de un solo párrafo de la causa y de qué cambios en esa fecha.
- Su mapa de posición, para que pueda responder preguntas sobre otros soportes con precisión.
- Para un pago, prueba que los fondos están disponibles y una fecha de cable de destino.
Papelear lo que estás de acuerdo
Cuando se llegue a un acuerdo, obtenga el documento antes de que el cambio surta efecto. Debe indicar la remesas revisadas, la fecha efectiva, la fecha final, lo que sucede después, y una confirmación explícita de que la modificación no es en sí mismo un evento de incumplimiento. Para un pago, insistir en una carta de pago con la cifra exacta, una fecha de buena salida, y un compromiso de liberación y de presentar una terminación UCC-3.
¿De hecho los titulares anticipados conceden reconciliación?
Con frecuencia, cuando la solicitud sigue el procedimiento en el acuerdo y las declaraciones de apoyo muestran una verdadera disminución de los recibos. La cláusula existe porque el producto está documentado como una compra de una parte de los recibos, por lo que un ajuste cuando los recibos caen es consistente con la estructura. Las solicitudes que saltan el procedimiento declarado o llegan sin documentación son mucho menos exitosas.
¿Pedirá alivio para que el titular se acelere?
Preguntar, por escrito, mientras que la corriente, es una comunicación comercial normal y generalmente no es en sí mismo un defecto. Lo que crea riesgo es una conducta unilateral: bloquear los débitos, mover cuentas, cesar las remesas. Si no está seguro de cómo un acuerdo específico trata una solicitud, tenga asesoría revisar las disposiciones por defecto y remedio antes de enviar cualquier cosa.
¿Debería contarle a un titular sobre mis otras posiciones?
Sé exacto en todo lo que dices. Los titulares a menudo ya saben, ya que los archivos de UCC son públicos y los débitos son visibles en declaraciones, y una revelación manifiestamente incompleta daña su credibilidad en el momento exacto en que lo necesita. Cuánta información para voluntario no procesado es una llamada de juicio que vale la pena discutir con el abogado.
¿Cuán grande es un descuento realista en un pago?
No hay una figura estándar, y varía ampliamente con el titular, la edad de la posición, cuánto queda la remesas y lo rápido que puede financiar. Lo que es consistente es que los descuentos se negocian en lugar de ofrecer, y que la certeza de los fondos y la velocidad del alambre son los dos factores más probables para mover el número.
¿Puedo negociar después de que ya haya perdido un débito?
Sí, y debe intentarlo, pero su posición es más débil y el archivo puede haber pasado a un proceso de colecciones con diferentes autoridad e incentivos diferentes. Este es el argumento más fuerte para abrir la conversación antes de que un débito sea devuelto en lugar de después.
¿Qué es una confesión de juicio y se aplica a mí?
Es una disposición en algunos acuerdos comerciales que permite a un acreedor obtener juicio sin el proceso habitual de litigio. Su disponibilidad se ha restringido de diversas maneras dependiendo de la jurisdicción y las partes interesadas, y el tratamiento varía. Si alguno de sus acuerdos contiene tal disposición, indíquelo para su abogado específicamente en lugar de confiar en información general.
¿Debería usar un tercero para negociar por mí?
Un asesor experimentado de reestructuración o un asesor que lo hace regularmente puede añadir valor real. Tenga cuidado con los programas que requieren que deje de remitir mientras negocian, o que cobran tarifas independientemente del resultado. Haga que su propio abogado revise el compromiso antes de firmarlo y antes de cambiar cualquier comportamiento de pago.
Dónde empezar
Abra cada acuerdo y encuentre la cláusula de reconciliación. Lea el procedimiento especifica y observe los documentos exactos y el lookback que requiere. Si sus recibos han declinado, presente la solicitud esta semana, siguiendo el procedimiento precisamente, mientras que usted todavía está actual.
Entonces decidir cuál de las tres preguntas encaja en cada posición. Una posición con un largo plazo y un débito pesado es un candidato de modificación. Una posición corta con un pequeño saldo restante es un candidato de pago. Saber cuál es el que antes de recoger el teléfono es la mayor parte del trabajo.
Equipo de Evaluación de Qualified Commercial
Crédito y mercados de capital
El equipo de Qualified Commercial revisa diariamente expedientes de bienes raíces comerciales, concesionarios y negocios. La Academia se escribe a partir de ese trabajo: cómo se analizan, valoran y rechazan realmente los expedientes, no desde una hoja de tasas.
Contenido únicamente educativo. Nada de lo aquí expuesto constituye un compromiso de préstamo, una oferta de crédito ni asesoría fiscal, legal o contable. Los términos, plazos y criterios varían según el prestamista, el expediente y las condiciones del mercado; las cifras son ilustrativas.