Un expediente de refinanciamiento de MCA no se evalúa solo por los ingresos. El revisor debe conocer cada posición vigente, cuánto cuesta liquidarla, cómo afectan los débitos a la cuenta operativa y si reemplazarlos dejaría flujo suficiente para sostener la nueva obligación. Los documentos permiten responder esas preguntas.
Comience con un mapa completo de posiciones
| Para cada posición | Qué debe proporcionar |
|---|---|
| Operación original | Contrato firmado, adelanto original, monto comprado o monto total a pagar y fecha de financiamiento |
| Pago vigente | Monto debitado diaria, semanalmente o con otra frecuencia y cuenta afectada |
| Saldo vigente | Carta de liquidación fechada o estado de saldo del titular |
| Garantía y control | Datos de registros UCC, acuerdos con procesador, cuenta controlada y términos de confesión o garantía cuando correspondan |
| Comportamiento | Historial de pagos, conciliaciones solicitadas, incumplimientos, pagos devueltos o acuerdos modificados |
Si se omite una posición, el modelo de refinanciamiento queda mal. Los estados bancarios suelen revelar débitos que no aparecen en la relación de deudas, por lo que ambos deben conciliarse antes de enviar el expediente.
Muestre el negocio detrás de los débitos
- Seis estados bancarios comerciales recientes y completos, con todas sus páginas
- Estado de pérdidas y ganancias del año en curso y del año completo anterior
- Balance general vigente y relación de deudas del negocio
- Declaraciones de impuestos comerciales recientes cuando el programa propuesto las exija
- Documentos de propiedad, entidad e identificación
- Explicación breve de lo que produjo el faltante de efectivo y lo que ha cambiado
La prueba principal de flujo de efectivo
La mesa compara depósitos, saldo diario promedio, días negativos, pagos devueltos, concentración de depósitos, débitos vigentes y ganancias operativas normalizadas. Luego modela la cuenta después de liquidar las posiciones. Un refinanciamiento solo ayuda si la estructura de reemplazo mejora el flujo sin crear un pago que el negocio no pueda sostener.
La información faltante debe permanecer como faltante
Una liquidación faltante o un estado incompleto debe producir Se necesita más información, no un saldo inventado ni un rechazo automático. La respuesta útil es una solicitud específica que identifique el titular, mes o concepto pendiente. Así el expediente avanza sin fingir que el cálculo está completo.
El precio y los términos de pago del acreedor dependen de la propuesta real. La comisión separada de originación o éxito de Qualified Commercial, cuando corresponda, se revela de forma independiente y puede ser de hasta 3%. Nunca debe presentarse como la tasa del acreedor ni mezclarse en una comparación de factor sin identificarla.
¿Puede revisarse un expediente sin todas las cartas de liquidación?
La revisión preliminar puede comenzar con los contratos y los mejores saldos documentados, pero se necesitan cartas de liquidación vigentes para confirmar el uso final de fondos y el monto de cierre.
¿Depósitos mensuales sólidos garantizan el refinanciamiento?
No. La revisión también considera márgenes, saldos promedio, pagos devueltos, carga de deuda, estabilidad, incumplimientos y estructura propuesta.
¿Qué ocurre si el negocio tiene varias cuentas bancarias?
Entregue las cuentas operativas que reciben ingresos o pagan gastos importantes y explique las transferencias entre ellas. Revisar solo la cuenta más limpia puede ocultar el ciclo real de efectivo.
Fuentes y autoridades
Revise siempre la autoridad vigente y las reglas de la jurisdicción aplicable.
- Preguntas frecuentes sobre la regla de préstamos para pequeñas empresas: adelantos MCA — Consumer Financial Protection Bureau
Equipo de Evaluación de Qualified Commercial
Crédito y mercados de capital
El equipo de Qualified Commercial revisa diariamente expedientes de bienes raíces comerciales, concesionarios y negocios. La Academia se escribe a partir de ese trabajo: cómo se analizan, valoran y rechazan realmente los expedientes, no desde una hoja de tasas.
Contenido únicamente educativo. Nada de lo aquí expuesto constituye un compromiso de préstamo, una oferta de crédito ni asesoría fiscal, legal o contable. Los términos, plazos y criterios varían según el prestamista, el expediente y las condiciones del mercado; las cifras son ilustrativas.