Una línea comercial es cualquier cuenta donde alguien le permite tomar valor antes de pagar por ella: un proveedor que extiende la red-30, una tarjeta de flota, un alquiler de equipo, una línea bancaria. En términos de creación de crédito, sólo una propiedad importa, si la contraparte transmite su comportamiento de pago a una oficina comercial. Una cuenta que no reporta es un acuerdo de compra. No construye ningún crédito, no importa lo bien que lo pagues.
Esta es la brecha entre lo que dicen los propietarios y lo que pasa. El consejo común es abrir cuentas de proveedores y pagarlas temprano. La mitad faltante es que la mayoría de los proveedores no proporcionan datos, por lo que un año de pagos disciplinados puede dejar un archivo exactamente tan vacío como comenzó. La solución es una pregunta, hecha antes de aplicar.
La pregunta que te salva un año
Pregúntele al departamento de crédito del proveedor: ¿paga experiencia de pago a las oficinas de crédito comerciales, cuáles y con qué frecuencia? Quieres tres respuestas: sí o no, las oficinas específicas y la cadencia. El mobiliario mensual construye un archivo; el mobiliario anual apenas lo hace.
Entonces pregunte el seguimiento que separa las cuentas útiles de las peligrosas: ¿Informe usted toda la actividad, o sólo las delincuencias? Algunos muebles no transmiten nada hasta que llegues tarde, lo que te da toda la desventaja y ninguna de las desventajas. Esas cuentas valen la pena tener en términos comerciales si los términos son buenos, pero no los cuentan como parte de su construcción.
Los diezmos, y lo que cada uno prueba
No todas las líneas de presentación de informes tienen igual peso. Lo que un mostrador de crédito lee fuera de una línea de comercio es cuánto riesgo alguien tomó en su entidad y qué diligencia hicieron primero. Una pequeña cuenta de proveedor que cualquiera puede abrir prueba menos que una tarjeta no asegurada un emisor infrarroto.
| Tier | Ejemplos | Profundidad de escritura | Signal to a credit desk |
|---|---|---|---|
| Starter | Suministro, embalaje, oficina y proveedores uniformes en términos netos | Minimal; a menudo aprobado en una aplicación sola | Baja. Provee la entidad existe y paga pequeñas facturas |
| Gasto gestionado | Tarjetas de combustible y flota, cuentas comerciales minoristas | Revisión de la entidad ligera, a veces una garantía | Moderado. Obligación recurrente con un emisor real |
| Crédito del emisor | Tarjetas de crédito comerciales no garantizadas | Sujeto real, generalmente mezclado con el archivo del propietario | Bien. Alguien aceptó la exposición de pérdidas no garantizadas |
| Asset-backed | Contratos de arrendamiento de equipo y finanzas | Revisión completa de crédito más garantía | Fuerte. Obligaciones amortizantes atendidas a plazo |
| Institucional | Líneas bancarias de crédito y préstamos a plazo | Sufragio financiero completo | Más fuerte. Un prestamista regulado precio su riesgo |
Un archivo saludable tiene líneas a través de varios niveles. Un archivo consistente enteramente en cuentas de arranque le dice a un subscriptor que nadie todavía ha extendido un riesgo significativo a este negocio, que es exactamente la conclusión que usted está tratando de prevenir.
Límites de peso dólar línea cuenta
La mayoría de los pagos comerciales índices de peso experiencias por dólares, no por cuenta. Diez cuentas limpias de $300 no compensan una cuenta lenta $30,000. Esto tiene dos implicaciones en las que vale la pena actuar. En primer lugar, su línea de presentación de informes más grande merece atención desproporcionada: poner un recordatorio de calendario en ella y pagarlo antes de términos sin excepción. En segundo lugar, los límites crecientes de las líneas existentes son a menudo más valiosos que la apertura de nuevas pequeñas.
Utilización y limitación de los cuartos de baño
La utilización también importa, aunque menos previsiblemente que en los archivos de consumo. Ejecutar una línea de negocio giratoria cerca de su límite mes tras mes lee como cepa independientemente de si usted paga a tiempo. Mantener el uso bien bajo el límite y solicitar aumentos del límite periódico es la versión barata de lucir bien capitalizado.
Qué crédito comercial realmente cuesta
El crédito comercial se describe como dinero libre. No es gratis, y el precio generalmente se oculta en un descuento que declina tomar. Cuando un proveedor ofrece un descuento para el pago anticipado, el descuento que se pierde es el tipo de interés en el crédito que está utilizando, y anualizado, es a menudo más alto que cualquier préstamo que considere.
El corolario es que pagar cada factura lo antes posible no es automáticamente una buena gestión. El pago anticipado es un préstamo sin intereses a su proveedor financiado con cargo a su propia cuenta de operaciones, y aparece como un saldo medio promedio más bajo: un número de prestamistas leen de cerca. Pagar confiablemente en términos, tomar descuentos cuando la aritmética lo apoya, y mantener el dinero en efectivo.
Líneas comerciales envejecidas y adquiridas
Hay un mercado para las líneas de comercio condimentadas y las entidades de estante envejecidas, vendido en la premisa de que usted puede comprar historia en lugar de construirla. Trate de esto como un riesgo serio para su archivo en lugar de un atajo.
Los autores buscan el patrón, y no es sutil: una entidad con registros de formación años mayores que cualquier evidencia operativa, experiencia comercial sin actividad de compra correspondiente, una dirección que coincide con docenas de negocios no relacionados. Cuando un escritorio concluye que un archivo fue construido en lugar de ganar, el problema deja de ser una pregunta de crédito y se convierte en una pregunta de integridad, y eso no es algo un año limpio posterior reparaciones.
Construcción del conjunto deliberadamente
Abrir una línea de presentación de informes de la manera correcta
- Confirme por escrito que el proveedor proporciona datos, a los cuales oficinas, y con qué frecuencia.
- Aplique usando su nombre legal canónico exacto, dirección y teléfono: sin abreviaturas, sin variantes.
- Utilice la cuenta de banco de negocios y una dirección de correo electrónico de dominio en la aplicación.
- Cuentas abiertas para las que tienes un gasto recurrente real, por lo que la línea permanece activa sin compras fabricadas.
- Espacio nuevo cuenta durante meses en lugar de abrir varios en una semana.
- Establecer recordatorios de pago tres días hábiles antes de los términos, y priorizar la línea más grande.
- Solicitar un aumento límite después de seis a doce meses de historia limpia en lugar de abrir otra pequeña cuenta.
- Mantenga las cuentas mayores abiertas incluso después de dejar de utilizarlas pesadamente; la edad es la entrada que no puede comprar.
Cuatro a seis líneas de información bien escogidas en al menos tres niveles llevarán un negocio operativo ordinario más allá de una docena de cuentas de arranque. Profundidad y mezcla son lo que un mostrador de crédito lee; contar por sí mismo no lo es.
¿Cuántas líneas comerciales necesito antes de que mi archivo esté marcado?
Los modelos generalmente necesitan por lo menos un puñado de experiencias reportadas antes de producir cualquier cosa que no sea una bandera de datos insuficiente, y más que eso antes de que la salida sea estable. Tres a cinco cuentas de presentación de informes es un primer objetivo razonable; un archivo con una o dos líneas oscila salvajemente en cada nuevo punto de datos.
¿Pagar a un vendedor temprano elevar mis límites más rápido?
A veces con ese proveedor específico, ya que los proveedores establecen límites en parte por su propia experiencia con usted. A través de su archivo, el efecto es más pequeño de lo que los propietarios esperan, y viene al costo de tener menos dinero en efectivo. El pago continuo a plazos más una solicitud periódica de aumento de límite generalmente alcanza más.
¿Las tarjetas de crédito de negocios reportan a mi crédito personal?
Depende del emisor, y la práctica varía. Algunos reportan la actividad de las tarjetas comerciales sólo comercialmente, algunos reportan a las oficinas de consumo en circunstancias específicas tales como la delincuencia seria, y algunos reportan rutinariamente. Pregunte antes de abrir, porque una tarjeta que reporta personalmente puede afectar su uso del consumidor incluso cuando el negocio lo paga en su totalidad.
¿Una cuenta de proveedor ayuda si el vendedor sólo informa a una oficina?
Sí, pero sólo en el expediente de la oficina. Dado que los prestamistas obtienen diferentes proveedores, una construcción concentrada en una oficina puede verse fuerte a un escritorio y vacía a otro. Difundir cuentas a través de los muebles que informan a diferentes oficinas vale la pena un esfuerzo deliberado.
¿Debería cerrar una línea comercial que ya no uso?
Normalmente no, a menos que lleve una cuota o un riesgo que desee eliminar. Las cuentas abiertas contribuyen a la edad y el crédito disponible, y cerrar uno elimina ambos. Si un vendedor puede cerrar una cuenta inactiva, ejecutar una pequeña compra periódica a través de ella es más barato que perder la historia.
¿Puede un solo pago tardío dañar el archivo mal?
Depende del tamaño de la cuenta. Un pago tardío en una pequeña línea dentro de un archivo profundo es generalmente ruido. Un pago tardío en su línea de reportaje más grande puede dominar un índice ponderado en dólares durante meses. Protege primero las líneas grandes.
¿Y si ninguno de mis proveedores reporta?
Eso es común en algunas industrias, y es viable. Agregue una flota o una tarjeta de combustible, una tarjeta de crédito comercial o un contrato de financiación de equipo pequeño (categorías donde el mobiliario es más rutinario) y prepárese para explicar la brecha de presentación de informes a un subscriptor en lugar de dejar un archivo delgado sin explicación.
Dónde empezar
Haga una lista de cada proveedor que usted ya compra en términos, y el correo electrónico de cada departamento de crédito la pregunta de decoración. Normalmente encontrará que uno o dos ya reportan y nunca lo supieron, y que el resto no lo hará y nunca lo hará. Esa lista le dice exactamente dónde están los huecos y cuál de las nuevas cuentas haría el máximo para su archivo.
Equipo de Evaluación de Qualified Commercial
Crédito y mercados de capital
El equipo de Qualified Commercial revisa diariamente expedientes de bienes raíces comerciales, concesionarios y negocios. La Academia se escribe a partir de ese trabajo: cómo se analizan, valoran y rechazan realmente los expedientes, no desde una hoja de tasas.
Contenido únicamente educativo. Nada de lo aquí expuesto constituye un compromiso de préstamo, una oferta de crédito ni asesoría fiscal, legal o contable. Los términos, plazos y criterios varían según el prestamista, el expediente y las condiciones del mercado; las cifras son ilustrativas.